【存錢方法5步驟】擺脫月光族邁向財富自由

月光族特徵 （Moonlight）

• 賺多少花多少
• 預支未來收入
• 及時行樂
• 沉重的債務

月底吃土，只能先刷信用卡
反正下個月領到薪水再還錢就好啦
你是這樣想的嗎?


不想讓工作吞噬生活
不斷被錢壓著喘不過氣
這樣的日子能持續多久？
每個人都清楚存錢的重要
但知道與做到是兩回事
每次計畫要存多少錢，又不小心花光了
我後來也想了這個問題
問了許多有成功存下錢的人
大家的共通點就是：找到讓你存錢的動力
並不斷告訴自己你一定會達成
就有機會擺脫月光的輪迴

不論你薪水高低，生活開銷多少，存錢這件事，不應該關注在存多少，重點是 ”養成存錢的習慣“，哪怕是一元 十元，都可以讓你練習，如何掌握好這些硬幣。當你已經熟練這存錢的模式，相信手上也存到了一筆錢，讓你擁有人生資產，這邊說的資產除了房子以外，能增值或是能帶來現金流的東西都是，包含我們最熟悉的ＥＴＦ股票，只要幾千塊就可以擁有零股，賺取利息與價差，其實擁有資產真的不難呢！

只要藉由不斷存錢，再換成資產，持續幾年下來，你會發現每個月除了領薪水之外，還能享受資產帶來的現金流，讓我們擁有更多人生餘裕，去享受財富自由的快樂。

快跟著我的步驟，開始我們的第一步： 存錢吧！

步驟1 找到存錢動力

錢可以買來物質、快樂、自由，存錢意味著: 可以換來你想要的 ! ” 只要是你渴望用錢實現的，都是強大的存錢動力 ” ，例如: 買房、留學、提早退休，如果你暫時還沒有想到存錢的目標，可以從一生要花多少錢去認識自己這輩子希望過得生活品質。

假設從25歲~75歲，總共50年，試著寫下來你的理想人生狀態，需要花多少錢。

「人一生要花多少錢 ? 」

假如你算完後，發現活一生需要2千萬，以目前薪水賺到老都不夠花，乾脆躺平好了… 先等等… 別氣餒，可以看下哪些是必須支出的部分，做一下調整，像是車子可以不用買全新，畢竟車子一落地價格就砍半，或是玩樂的金錢比例可以少一些，讓多一點的錢作為投資用途，這些調整都是用理財思維讓你的人生更順遂。當我們知道一輩子要花多少錢，才能從現在開始規劃自己的用錢觀念。寧可提早接受現實，做好準備，也不要到老還要過著苦日子，畢竟那時候可能身體也無法像年輕人拼搏，趁年輕先規劃。

步驟2 「存錢比例表」

網上有許多數字存錢法，例如333、631、532、5122等，儘管好記容易上手，但每個人收入不同、生活地區、能存的錢也不同，可以參考這份 “有點嚴格” 的存錢比例，再依個人狀況調整。

存錢不需要贏在起跑點，循序漸進的做下去才是贏家，這份存錢比例表可能對有些人來說，會覺得很難達到，但習慣的養成從來都不是舒服的，在最一開始都會歷經適應期與痛苦期，但在“可以接受的狀態下”，持續存錢，只要每一個月比上個月還進步，就離目標越近了呢！
當你習慣存錢的節奏，打開網銀時，看到一筆令人開心的數字時，你會感謝自己當初的堅持！

如果完全不知道自己可存多少錢，因為每個月開銷很大，錢都不知道花到哪裡去，也不知道從哪邊開始節省，往下看步驟3，個人方法分享，超實用！

步驟3 如何減少開銷?

將每月開銷分成三類
1.應付帳款 -> 房貸、車貸、信用卡
這類開銷是必繳才不會影響聯徵信用，像是跟銀行借房貸以及信用卡，如果延遲繳款，會影響銀行放款意願，甚至會查封你名下的資產。這部分的比例建議不要超過薪水的二分之一，才不會負擔過重。

2.固定支出 -> 房租、生活費、電話、保險、孝親
這類開銷屬於可隨時終止的費用但可能會要付賠償金，或是定期要支付一筆固定金額，例如：孝親費或孩子學費等等，如果沒有包含房租，這部分的比例建議不要超過薪水的二分之一。如果包含房租，比例不要超過三分之二，如有超出，可以依照個人喜好，調低房租預算或是重新審視保險配置是否超出自己能力負擔。

3.變動支出 -> 休閒娛樂
這類開銷是付完應付帳款與固定支出後，“剩餘的錢”再提撥三分之一，作為娛樂支出。


如下圖，假如John每月五萬薪水，變動支出3萬(占了薪水60%)，代表休閒娛樂花太多了! 建議減少朋友聚會、控制衝動消費，把這些花在娛樂上面的錢存下來！

發現問題、改變你的開銷行為
1. 避免背高額貸款，除非付得起
2. 不會理財前，不要使用信用卡
3. 不買重複商品
4. 不被折扣誘惑衝動消費
5. 不要有預支消費

當你釐清哪些是可以減少的開銷後
我們要進入到最關鍵步驟: 存錢方法

步驟4 分帳戶存錢法

分帳戶存錢法是“先儲蓄後消費”
將適合你的存錢比例配合帳戶做管理

第一種:

消費帳戶、儲蓄帳戶、緊急備用金帳戶

消費帳戶包含食衣住行開銷、保險、銀行借貸(車貸、房貸、信用卡)。儲蓄帳戶是依照存錢比例，每月先提撥一部分到儲蓄帳戶，如結婚、買房、投資。緊急備用金用在突發狀況下，像是收入中斷、發生意外、家庭變故，可以使用這筆錢解決問題或度日。

緊急備用金需要存多少錢?
月薪 x 6倍
如果有貸款或養家，建議提高至月薪8-12倍

緊急備用金存錢方法
1. AA存錢法: 將存的錢1/2存在儲蓄帳戶，1/2存在緊急備用金，例如: 月薪5萬，存1.5萬在儲蓄帳戶、存1.5萬在緊急備用金帳戶，2萬在消費帳戶
2. 先存緊急備用金，存滿後再存儲蓄帳戶: 設定要存多少緊急備用金，存買後再存儲蓄帳戶，而緊急備用金除了緊急事態才可以提領出來使用#5E94C4消費帳戶包含食衣住行開銷、保險、銀行借貸(車貸、房貸、信用卡)。儲蓄帳戶是依照存錢比例，每月先提撥一部分到儲蓄帳戶，如結婚、買房、投資。緊急備用金用在突發狀況下，像是收入中斷、發生意外、家庭變故，可以使用這筆錢解決問題或度日。

第二種:

消費帳戶、儲蓄帳戶、固定支出帳戶、借貸帳戶

消費帳戶: 日常花費，飲食、娛樂、交通
儲蓄帳戶: 實現目標，結婚、買房、投資
固定支出帳戶: 房租、電話費、保險、孝親
借貸帳戶: 銀行借貸，房貸、車貸、信用卡 (不繳會影響聯徵信用)

將固定支出與借貸支出用獨立帳戶管理，避免所有支出放在消費帳戶發生信用卡、房租、保險繳不出來的窘境，因為領薪水是月初，但繳借貸償還可能在月底，萬一花太多錢就付不出來貸款，嚴重會影響個人信用唷 !

步驟5 回顧調整存錢比例

開始存錢第1個月是上手期，第2-3個月是適應期，第4-6個月是穩定期。存錢是循序漸進的過程，一般第3個月後可以適度調高存錢比例1-3%，第6個月後可以調高4-6%。如果每月存錢狀況時好時壞，不建議提高存錢比例，先求穩定，再求成長。記得定期回顧自己存錢的成果唷，才能清楚知道存錢狀況，每一天離夢想更近了!


– 只要你肯開始，財富自由不是夢 –


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