近五年，臺灣家庭總負債占GDP比率逐年攀升，2020年高達九成以上，警示我們負債增加的速度已超過GDP成長，每個人都可能面臨到: 債的課題
在這大債時代，賺錢速度未必跟得上貸款期限，考驗每個人的償債能力！如果上有老下有小，債務壓力讓你喘不過氣，人生過的像是在追著錢跑，沒日沒夜的，就像“大債時代”台灣迷你劇，演出台北中產及低收入戶家庭的實際情況，單親家庭為了想要有自己的房子努力存錢，女主期待每月發薪開心地去刷存簿，卻在要簽訂買房合約時出現變故。
這類型債務的故事，天天都在發生，如果你也處於這種緊張不安的心情，我會提供你規劃性的還債建議，幫助你的生活回歸到平穩的節奏上，不再憂愁每個明天。
分享三個大債時代下存活的訣竅：
☆ 棘手的債務有哪些？先還哪些債？
☆ 企業永垂不朽的還款黃金法則？
☆ 如何避免掉入寬限期陷阱？
第一、棘手的債務有哪些？
理財規劃建議： 管好“壞債”
許多人都知道自己借了多少錢，但還是哪個帳單先來先繳，或是先繳金額大的，最後發生了信用破產或是不斷被討債。所以還債前，我們必須將所有的債務梳理一遍，除了知道借了多少錢之外，還要留意還債期限、利息利率、還款來源，這三個債務特徵大大影響還債的優先順序
- 償還期限：
短期（1年內）、中期（3年）、長期（5年以上）
- 利息利率：
如果你有投資，以最低年報酬利率作為基準
-> 超過年報酬利率的貸款利率，就是壞債
如果你沒投資，參考政府房屋貸款利率約2.1％
-> 超過2.1%貸款利率就是壞債
- 還款來源：
薪水、個人事業收入、被動收入、借款
哪些債先還？
1. 還掉高利債
“通膨吃不掉的就是高利債” ，高利債被通膨稀釋之前，你即將被利息給吞噬。有些機構標榜快速借款，申辦簡單，缺錢的人只能應急借錢，於是掉入貧窮陷阱。
分享貧窮的本質（Poor Economic)，這本書提到在印度陳耐市，村民借了100盧比（相當於5.1美元），一年後要償還1842459409盧比（1億美元），這是每天以4.69的利息計算的結果，這故事經常的背景大多因為家人生病籌錢，高額的利息反倒讓他們永遠無法翻身。想必你也跟我一樣吃驚，如果你有高利債，一定要優先還掉！如果沒有足夠的錢，可以轉債，“找出低利率的貸款增貸”，去償還高利率的負債，降低整體借貸利率。
2. 還掉二次借貸
我曾聽過友人因為錢不夠繳房貸，跑去借貸另一筆錢來償還房貸，雖然這筆錢幫助他度過難關，但伴隨而來的是雙重利息，讓原本只需要還一筆房貸的他，目前過著苦不堪言的兼職生活。因為借貸的利息遠遠高於房貸的利息，房貸1.8%，借貸4%，這操作加大負債的槓桿與風險。這情況可以透過轉債，找到貸款期限長利率低，將債務做整合，或是分配自己的還款金，貸款利息越高，分配的還款金越多。
3. 還掉短期債，例如：信用卡
短期債務的利息通常比長期債務高，總金額較少，償還容易。還掉短期債能減少欠債的筆數，讓你能夠專心去償還其他債務，不用面對一大堆的帳單，搞得頭昏腦脹的，這是大債時代生存的小訣竅，從還短期債開始練習，維持信用額度（聯徵分數），畢竟台灣每個銀行在放貸或個人金融來往時，都會調閱個人聯徵信用，評估是否有信用瑕疵紀錄，這會影響後續個人的貸款額度與金融權益。
第二、還款的黃金法則
可曾聽過許多創業家有好的技術或產品，公司年獲利高穩健發展，但最後卻倒閉，或是企業財務體制脆弱熬不過疫情考驗，消失於市場。這些失敗的原因出在哪呢？ “還款來源的運用”。大多企業會透過融資去研發技術或擴大營運規模，除了要償還融資借貸，並負擔營業費用，如果沒妥善規劃還款來源，可能造成企業缺乏可動用的資金，無法應變經濟環境變動，只能退出。
舉例：
AAB是一家公司，主要營收聚集在特定期間，並非全年穩定獲利，以往AAB都是靠特定期間獲利去償還土地貸款1千萬，但疫情期間獲利不佳，AAB沒有足夠的現金流償還貸款，導致信用破損。問題出在於 “AAB用短期不穩定的獲利去支付長期債務”，這是錯誤的還款方式，龐大且長期的債務建立在不穩的還款基礎上，財務結構很容易崩塌。而個人或家庭就像一家公司運作，我們可以參考老字號企業經營方法，利用還款的黃金法則，將賺到的錢，有效規劃在生活與債務上，你可以這麼做：
短期獲利像是薪水、績效獎金、政府津貼、年終、兼職收入、股票價差，這些獲利都是一年內發生的，金額不固定，可以將這些錢用來繳短期的債務（信用卡或信貸），剩餘的錢再拿去還長期負債。
長期獲利像是股息、房屋收租、流量變現，這些獲利屬於資產帶來的現金流，萬一你失去工作，依然有穩定的被動收入去支撐你的長期負債（房貸、車貸）。
還款的黃金法則：
✔ 短期獲利支付短期債
✔ 長期現金流支付長期債
以台灣數據來看，家庭最高的負債比例來源是房子，目前房價高漲普遍要1千萬以上，如果只靠每月薪水去支付一年20-30萬房貸，萬一發生變故，這些錢要從哪來? 這問題很現實的，如果你跟我一樣沒有後援，在簽下貸款書之前，思考還款來源，或許有不同的結果。
第三、寬限期陷阱
在這大債時代，很難不負債，甚至有些人是“故意負債”，利用銀行的錢讓自己有更充裕的時間，去實現夢想或成家！ 這些人也很聰明，利用通膨去稀釋掉負債的價值，就像小時候跟媽媽去麵攤吃陽春麵一碗25元，過了18年現在一碗40元起跳，物價不斷上漲，原本的25元現在只買得起兩個蛋吧（假如缺蛋有錢還買不到）。代表每一塊錢的購買力逐漸下降，相對地，假如我們跟銀行貸款的年限越長，貸款的錢就會被通膨稀釋掉，儘管房貸利息每年2％，還是比不上每年3%的通膨速度。
但在這種操作下，除了管控好還款來源，也要留意貸款寬限期的規定，像是房貸會有寬限期，在這個期限內，不需要償還本金，這是好處也是陷阱，初期買房除了自備頭期款，外加裝潢和家電費用，許多人透過寬限期減輕財務壓力，卻忽略全部的貸款利息，我們常說羊毛出在羊身上，如果寬限期越長，到期後要攤還的利息越多，甚至整體要繳的利息高出1-2百萬，這些真實案例層出不窮。
所謂的寬限期，指的是在申請貸款時，銀行會給予特定期限內僅「還息不還本」，直到寬限期結束，才開始平均攤還本金＋利息。
結語：
我們都希望游刃有餘的在大債時代下存活
不管你的財務狀況如何
從今天開始調整 過了些時間
你會發現 你值得這些改變
Let us make progress day by day. Best with you.
